مدیریت و اخلاق
دنیا امروزنیازمند مدیران با اخلاق است
گروه طراحی قالب من گروه طراحی قالب من گروه طراحی قالب من گروه طراحی قالب من گروه طراحی قالب من
درباره وبلاگ


اگر می‌خواهید در اوج بمانید، باید به همان اندازه سخت‌تر كار كنید.

مدیر وبلاگ : دکتر بهرام جاویدی نژاد
نظرسنجی
به چه میزان از مطالب این وبلاگ راضی هستید؟






 

11 ریسک های مهم در بانک ها در سال 2018 و بعد از آن

 

31 ژوئیه 2018

 

در طول دهه، صنعت خدمات مالی به دلیل عوامل داخلی و خارجی، از جمله تغییر مدل مدل کسب و کار، تصویب فن آوری های پیشرفته، تغییر محیط های نظارتی و غیره، به تغییرات چشمگیر تبدیل شده است. بخش بانکی مدرن، یک اکوسیستم بسیار پیچیده است که سهامداران زمینه های مختلف - اینترنت، شرکت های فن آوری، راه اندازی - نقش به طور فزاینده ای تاثیر گذار است.

 

در یک محیط پیچیده پیچیده ای از صنعت خدمات مالی، پیچیدگی های جدید بوجود می آیند، و نیاز به تعدیل در سیستم های مدیریت ریسک و رویه ها وجود دارد. برای موسسات مالی، گسترش مجموعه ای از خطرات که با انواع جدیدی از بازیکنان به وجود می آید، تکنولوژی های جدید، پیچیدگی های در حال افزایش قوانین ملی و بین المللی و همچنین تغییر رفتار مصرف کننده، سرمایه گذاری های قابل توجه منابع را به منظور رفع خطرات مالی و دیگر موارد طبیعی انجام می دهد. نتیجه این تغییرات. بیش از همیشه، مسئولین ریسک و مسئولیت پذیری نقش مهمی در نظارت و مدیریت این خطرات دارند تا تضمین کننده تغییرات بی خطر بانکی و تداوم کسب و کار خود باشند.

 

در ساده ترین حالت، خطر را می توان به عنوان عدم قطعیت رویداد در آینده شناخت. در زمینه بانکی، قرار گرفتن در معرض عدم اطمینان یک نتیجه، جایی که قرار گرفتن در معرض می تواند به عنوان موقعیت / سهام یک بانک در بازار تعریف شود.

بانک ها با توجه به سوابق بدنبال انجام کارها بصورت صحیح می باشند و حاضر هستند برای انجام بی عیب و نقص، میلیاردها دلار خرج می کردند

این رو برای درک خطرات مختلف خطراتی که هر بانک در سال 2018 و بعد از آن بروز می کند، حیاتی است.

 

خطرات بانکی می تواند به طور گسترده ای تحت 11 طبقه طبقه بندی شود:

 

1-   ریسک کسب و کار / استراتژیک

2-   ریسک پذیرش

3-   ریسک اعتباری

4-   ریسک امنیت سایبری

5-   ریسک نقدینگی

6-   ریسک بازار

7-   خطر اخلاقی

8-   ریسک بانکی باز است

9-   ریسک عملیاتی

10  -خطر انتقادی

11-خطر سیستمیک

 

1. کسب و کار / خطر استراتژیک

ریسک کسب و کار که از یک استراتژی تجاری بانکی در بلندمدت است ، در معرض خطر است. هنگامی که یک بانک قادر به انطباق با محیط های در حال تغییر به سرعت به عنوان رقبای خود نمی شود، با خطر از دست دادن سهم بازار، خرید و یا تعطیل کردن شعب مواجه می شود.

فناوری تغییر چشم انداز بانکی در سرعت فوق العاده سریع است. نسل هزاره به تغییر و تحول شدیدی در ارتباطات بانکی نیاز دارد، که عمدتا توسط چهار کلیک بر روی تلفن های همراه خود به جای صف های طولانی در شعب بانک انجام می شود.

بانک ها باید چارچوب مقررات و نحوه عمل  قدیمی سیستم های بانکی را بازنگری کنند  از انجام امور بصورت سنتی خودداری نمایند و از سیستم های پایان کار بانکی کارآمدتر و سریعتر را استفاده نمایند  تا تقاضای مصرف کننده دیجیتال بی حد و حصر را برآورده کنند.

ما قبلا بانک های مترقی مانند BBVA، DBS را می بینیم، در نوآوری های تکنولوژیکی پیشرفت هایی را انجام می دهند تا با تقاضای مصرف کننده روبرو شوند - از طریق همکاری های استراتژیک، خرید و یا تحولات داخلی. علاوه بر این، بازیکنان فن آوری غیر مالی مانند گوگل، آمازون، آلبیابا، Tencent هم به شدت در حال توسعه و یا سرمایه گذاری در توسعه داخلی در فن آوری جدید سن برای ارائه خدمات مالی خاص به پایگاه های کاربر گسترده خود هستند.

( مترجم : در واقع استفاده از شرکت هایی که در امور فناوری مطرح هستند مانند گوگل که خود او هم در فکر انجام این امور است . منظور می باشد .)

 

2. ریسک پذیرش

در فوریه امسال U. S. Bancorp موافقت کرد که 613 میلیون دلار به جریمه های مربوط به نقض قانون اسرار بانکی و یک برنامه معیوب AML برای مقامات ایالت و فدرال پرداخت کند. این ناشی از ناکامی بانک ها در اتخاذ و اجرای یک برنامه رعایت موثر با کنترل های داخلی، تست و آموزش بود.

منبع: هزینه سوء رفتار بانک، تحقیق MEDICI

بر طبق گزارش بانک بین المللی (BIS)، در زمینه بانکی، ریسک رعایت به عنوان خطر تحریم های قانونی یا نظارتی، از دست رفتن مالیات یا زیان به اعتبار تعریف می شود که بانک ممکن است به دلیل ناتوانی در رعایت آن باشد قوانین، مقررات، قوانین، استانداردهای سازمان خود تنظیم کننده، و کدهای رفتار قابل اجرا برای فعالیت های بانکی آن.

بانکها برای ایجاد یک زیرساخت برای سازماندهی و تجزیه و تحلیل داده ها و مدیریت اسناد حقوقی موثر ضروری است. مدیریت ارشد یک بانک نقش مهمی در شکل گیری، برقراری ارتباط و مدیریت سیاست های انطباق در تمام واحدهای تجاری بانک برای به حداقل رساندن ریسک رعایت می کند.

در سال های اخیر، بانک ها راه حل های تکنولوژیکی (RegTech) را در موارد مختلف - مدیریت داده ها، هویت دیجیتال، e-KYC / AML / CFT، نظارت و کنترل تقلب، نظارت، یکپارچگی داخلی، گزارشات قانونی، مدیریت ریسک و غیره شروع کرده اند. Startup ها مانند Trulioo، Signzy، Onfido با استفاده از بانک ها برای فعال کردن هویت های دیجیتال و ارائه خدمات مشتری بدون درز با استفاده از ابزارهای موثر که جمع آوری و ارزیابی حجم زیادی داده ها را انجام می دهند و انجام وظایف مرتبط انجام می دهند، کار می کنند

 

 

3. ریسک اعتباری

ریسک اعتباری یکی از مواردی است که اکثر مردم با آن آشنا می شوند؛ چرا که اقتصادها همچنان از رویدادهای اخیر در تاریخ خدمات مالی، بهبود می یابند: بحران بدهی. هر دو بانک جهانی و ملی به علت ارزیابی نادرست و نظارت بر احتمال پیش بینی نرخ بالقوه پرداخت وام توسط وام گیرندگان وام گیرندگان غیرمستقیم ضرر زیادی را متحمل شد. این فساد به میلیاردها دلار رسید و میلیون ها نفر به ادم های  بیکار تبدیل شدند.

کمیته بازل بانک نظارت بر ریسک اعتباری را به عنوان بالقوه تعیین می کند که وام گیرنده بانک یا معامله گر در انجام وظایف پرداخت خود با شرایط مورد توافق با بانک مواجه خواهد شد. این شامل هر دو عدم اطمینان در بازپرداخت وجوه بانکی و بازپرداخت وجوه در زمان است.

این می تواند به دلایل زیر رخ دهد:

درآمد نامناسب از وام گیرندگان

چارچوب ارزیابی نامناسب

شکست کسب و کار وام گیرندگان

عدم تمایل وام گیرندگان برای بازپرداخت

 



4امنیت سایبری RIsk

در ماه مه 2018، دو بانک بزرگ کانادا، بانک مونترال و Simplii Financial بانک امپراتوری کانادا، وجود هکرها رادر سیستم های خود  تأیید کرد واین هکرها توانستند اطلاعات شخصی و مالی بیش از 90،000 مشتری را به سرقت برد. در حالی که بانک ها اقدامات امنیتی آنلاین را پس ازاقدامات هکرها بکار گرفتند، شگفت آور بود

 

ریسک امنیت سایبری شایعترین خطر فناوری اطلاعات در صنعت خدمات مالی است. این به خطر ابتلا به یک موسسه مالی می پردازد تا اطلاعات الکترونیکی را خصوصی نگه داشته و از آسیب، سوء استفاده یا سرقت محافظت کند.

خطر ابتلا به امنیت سایبری به اندازه خطر ریسک فناوری است. این خطر از طیف وسیعی از عوامل خارجی و داخلی در بانک ها مانند:

عدم تقسیم امتیاز کاربر

گم شدن کنترل معاملات

سیاست های ضعیف رمز عبور؛

کنترل دسترسی منطقی ناکافی

نقص در بررسی پرسنل

کلید کاهش ریسک امنیت سایبری این است که اطمینان حاصل شود که کنترل ها در میان تمام واحدهای تجاری و بخش ها اعمال می شوند تا اطمینان حاصل شود که هیچ مجوزی برای دسترسی به طور ناخواسته / بدون اطلاع قبلی وجود ندارد

 

5خطرات نقدینگی

Northern Rock، یک بانک کوچک در ایرلند شمالی، دارایی پایه سپرده های کوچک داشت و از این طریق بخش از هزینه های خود را با تأمین اوراق قرضه تامین مالی کرد. در سالهای 2007-2008، در طول بحران بدهی های بانکی، بانک قادر به فروش وام به بانک های دیگر نبود و سرمایه گذاران پول خود را از بانک درخواست نمودند. این منجر به یک بحران نقدینگی شد که منجر به تسویه حساب توسط دولت شد. این یک مثال کلاسیک از نحوه مدیریت غیرمستقیم خطرات نقدینگی می تواند یک بانک را خراب کند.

 

مدیریت نقدینگی را می توان به عنوان خطر بانکداری که قادر به تأمین بودجۀ عملیات روزانه خود نیست، تعریف می کند. عدم مدیریت این خطر می تواند منجر به عواقب شدیدی برای شهرت بانک و نیز قیمت گذاری و رتبه بندی بانک در بازار پول شود.

 

6خطر بازار

طبق نظر کمیته بازل بانک مرکزی، ریسک بازار می تواند به عنوان خطر ضرر و زیان در موقعیت های غیر حسابرسی و یا غیر تعادلی بوجود آید که از حرکت در قیمت های بازار ناشی می شود. چهار عامل ریسک بازار عبارتند از:

ریسک سود: زیان های احتمالی به دلیل تغییر نرخ بهره. نیاز به مدیریت دارایی / مسئولیت بانکداری دارد.

ریسک سهام: زیان های بالقوه ناشی از تغییر در قیمت سهام، به عنوان بانک ها در برابر حقوق و وام های پرداخت قبول می کنند.

ریسک کالا: زیان های بالقوه ناشی از تغییر قیمت کالاها (کشاورزی، صنعتی، انرژی). نوسانات عظیم در این قیمت ها به دلیل تغییرات مداوم در تقاضا و عرضه رخ می دهد. بانک ها ممکن است آنها را به عنوان بخشی از سرمایه گذاری های خود نگه دارند، و از این رو به ضرر و زیان می رسند.

ریسک اوراق بهادار: زیان احتمالی ناشی از تغییر در ارزش دارایی ها یا بدهی های بانکی ناشی از نوسانات نرخ ارز است زیرا بانک ها با مشتریان / سایر سهامداران خود در چندین ارز تعامل دارن

 

7خطر اخلاقی

احتمال وجود یک بانک برای برطرف کردن سطوح بی سابقه ای از خطر بدون ارزیابی رضایت اقتصادی تصمیم گیری ریسک برای همه طرفین درگیر می تواند به عنوان یک خطر اخلاقی در نظر گرفته شود. تصمیم اغلب بر مبنای این واقعیت است که یک نهاد شخص ثالث / یکی دیگر از این خطر را تحت پوشش قرار می دهد.

 

خطر اخلاقی زمانی اتفاق می افتد که بانک تصمیم می گیرد که میزان خطر را با دانستن اینکه طرف مقابل هزینۀ ریسک گرفته شده را تعیین می کند.

یک بار دیگر، بحران زیربنایی ثابت می شود یک مثال کلاسیک از این است. بانک ها پول سپرده گذاران را برای تسهیل معاملات ابزارهای بسیار خطرناک می دانستند، درک می کردند که به طور مستقیم با پیامدهای آن مواجه نخواهند شد. مدیریت بالای تمام بانک ها می تواند مستعد ابتلا به خطر اخلاقی باشد.

(مترجم : در واقع نظر به انجام امور و تصمیم گیری ها به نفع شخصی توسط اعضای هئیت مدیره و مدیران عالی بانک ها که قطعا ضرر آن متوجه بانک ها خواهد شد ، می باشد

 

8خطرات بانکی باز

یک اکوسیستم بانکی باز به عنوان یک پلت فرم برای تعدادی از شرکت کنندگان مانند تنظیم کننده ها و سازمان های دولتی، ارائه دهندگان داده ها، ارائه دهندگان شخص ثالث، مشتریان، درگیر شدن در یک زیرساخت باز است که انگیزه اصلی افزایش تجربه مشتری است.

در حالی که این امر باعث می شود تا بانک ها به طور کامل ابزارهای الکترونیکی را هدف قرار دهند و اطلاعات مشتری را برای این ارتباط و  برای ساختن محصولات برتر در دسترس قرار دهند، می تواند محیطی را ایجاد کند که باعث تقلب بیشتر شود.

داده های مشتری جمعآوری شده مانند تراکنشهای نگهداری شده در سرویس دهنده شخص ثالث (Fintech startup)، زیرساختها و سرورها، می تواند خطر قابل توجهی را برای امنیت سایبری بانک ایجاد کند. بانک ها نیاز به سرعت در پیروی از دستورالعمل PSD2 و GDPR که توسط سازمان های مستقل دولتی و موسسات مالی نظارتی تنظیم شده اند، برای جلوگیری از افشای خود را به تعداد زیادی از خطرات سیستمیک که می توانند منجر به آسیب مالی و همچنین اعتبار شود.

( مترجم : نمونه این مطلب در زمان فاش شدن رمز کارت ها توسط یکی از شرکت های همکار بانکی بمی باشد )

 

9خطرات عملیاتی

Barings، یکی از قدیمی ترین بانک های بریتانیا در سال 1995، به علت سوء مدیریت ریسک عملیاتی با یکی از معامله گران خود سقوط کرد. ، با توجه به کنترل های داخلی نامناسب، بیش از دو سال موفقیت خود را از دست داد. او بدون هیچ گونه تصویب معاملات خود را مجاز می دانست . سرپرستان تنها متوجه شدند که زیان ها بزرگ اتفاق افتاده  و دیگر نمی توانند آنرا پنهان نمایند . با این وجود، خیلی دیر شد.

کمیته بازل بانک نظارت بر خطر عملیاتی را به عنوان خطر از دست دادن ناشی از فرایندهای داخلی، افراد و سیستم ها و یا رویدادهای خارجی تعریف می کند.

تمام بانک ها (خدمات کامل / دیگران) در روزهای به روز BAU ها در تمام بخش های خود، از جمله خزانه، اعتبار، سرمایه گذاری، فناوری اطلاعات، خطرات عملیاتی دارند.

سه علت اصلی این خطر وجود دارد:

مداخله انسانی و خطا

شکست از نرم افزار و سیستم های IT / داخلی

شکست فرآیندهای داخلی برای انتقال اطلاعات و اطلاعات دقیق

 

10ریسک رفاهی

بانک ملی پنجاب، دومین بانک بزرگ دولتی در هند، بیش از 1.647 میلیارد دلار از بزرگترین شرکت های الماس و جواهرات در کشور را تقبیح کرد و این بزرگترین تقلب را شناسایی کرد.

تقلب، اتفاقا، 49سود خالص ارسال شده توسط PNB برای سه ماهه تا 31 دسمبر 2017 است و بیش از دو برابر مبلغی که PNB تحت برنامه سرمایه گذاری بانک بود. این کلاهبرداری موجب بی اعتمادی فراوان در کنترل داخلی بانک شد و باعث خسارت عظیم نه تنها به سرمایه بازار آن، بلکه مهمتر از آن شهرتش در کشور است.

 

ریسک اعتباری به معنای از دست دادن اعتماد عمومی به یک بانک به دلیل تصور یا تصویر منفی است که می تواند با / بدون هیچگونه شواهدی از تجاوزات توسط بانک ایجاد شود. ارزش قیمتی اغلب با توجه به ارزش برند اندازه گیری می شود. تبلیغات نقش مهمی در شکل گیری و حفظ ادراک عمومی ایفا می کنند، که دلیل اصلی برای بانک ها میلیون ها دلار برای بازاریابی محتوا است.

خطر رفرم ​​می تواند از:

عدم توانایی بانک در تعهدات دولتی / نظارتی

عدم رعایت دستورالعمل های مربوط به حاکمیت شرکتی

مدیریت ضعیف / دستکاری سوابق مشتری

خدمات غیرمؤثر خدمات مشتری / خدمات پس از فروش

 

11خطر سیستمیک

این خطر شامل امکان پایین آوردن کل سیستم مالی به حالت تعلیق است، اشاهد ان را می توان  در حین حباب دات کام در سال 1995 یا سقوط بازار مسکن سال 2008 عنوان نمود. این موضوع به دلیل اثر دومینو که در آن شکست یک بانک می تواند موجب خرابی معامله گران / سایر ذینفعان خود شود، که در نتیجه می تواند کل صنعت خدمات مالی را تهدید کند.

شاخص نوسان (یا VIX) یک اندازه مناسب از خطر سیستمیک است. ریسک سیستماتیک به خودی خود، منجر به زیان مستقیم نمی شود. با این حال، در یک سناریو که VIX در سطوح بالا قرار دارد، احتمال بالایی از خطرات بازار (و سایر خطرات) برای رسیدن به سطوح بسیار بالا وجود دارد که در نهایت منجر به زیان خواهد شد.

 

 

نتیجه

بانک ها می توانند کنترل های بزرگی را در مورد خطرات خاص انجام دهند با ایجاد و سرمایه گذاری در کنترل ها، سیستم ها و فرآیندهای داخلی و خارجی کارآمد. آنها همچنین می توانند برخی از انواع ریسک را با اطمینان از حسابرسی های دقیق و فنی با رعایت موازین مدیریت کنند. برخی از خطراتی نظیر خطر سیستمیک، که بانکها کنترل کمتری دارند، تنها می توانند در صورتی می تواند کاهش یابد، که بانک ها یک پایگاه سرمایه قوی برای اطمینان از زیرساخت های صحیح داشته باشند.

 

 Sneha Sultania

https://gomedici.com/risks-in-the-banking-industry-faced-by-every-bank

 

مترجم : دکتر بهرام جاویدی نژاد

نظریه مترجم: علاوه بر ریسک های ذکر شده فوق می توان به ریسک انتخاب اعضای هئیت مدیره بانک ها که در واقع از سالیان بسیار قبل تا کنون هیچ تغییر یدر شاخص های انتخاب آنها صورت نگرفته نیز اشاره نمود . چرا که امروز اعضای هئیت مدیره بانک ها باید تخصص مدیریت بحران را نیز داشته باشند .

ریسک مهم دیگر را  ریسک اعتراضات سهامداران به اعضای هئیت مدیره می توان دانست . چرا که با عملکرد بد این اعضا منافع مالی سهامداران در خطر افتاده و قطعا مورد اعتراض آنها واقع خواهد شد.





نوع مطلب : ترجمه مقالات علمی، 
برچسب ها : 11 ریسک های مهم در بانک ها در سال 2018 و بعد از آن،
لینک های مرتبط :
دکتر بهرام جاویدی نژاد
یکشنبه 30 تیر 1398
 
لبخندناراحتچشمک
نیشخندبغلسوال
قلبخجالتزبان
ماچتعجبعصبانی
عینکشیطانگریه
خندهقهقههخداحافظ
سبزقهرهورا
دستگلتفکر




آمار وبلاگ
  • کل بازدید :
  • بازدید امروز :
  • بازدید دیروز :
  • بازدید این ماه :
  • بازدید ماه قبل :
  • تعداد نویسندگان :
  • تعداد کل پست ها :
  • آخرین بازدید :
  • آخرین بروز رسانی :
امکانات جانبی
تاریخ روز
ساخت وبلاگ در میهن بلاگ

شبکه اجتماعی فارسی کلوب | اخبار کامپیوتر، فناوری اطلاعات و سلامتی مجله علم و فن | ساخت وبلاگ صوتی صدالاگ | سوال و جواب و پاسخ | رسانه فروردین، تبلیغات اینترنتی، رپرتاژ، بنر، سئو